【互联网金融】直销银行的发展到了破解痛点的时候

    3月23日，工商银行推出互联网金融三大平台和三大产品线，无异于在业内投下一枚重磅炸弹。工行上线直销银行后，其他国有大行也正在积极跟进，其中一家大行的直销银行已于2014年启动，预计2015年二季度上线。

    从以往经验看，国内直销银行竞争的主角多为区域局限性大的城商行，因其物理网点规模的限制而将主战场转移到前期投入相对较小、组织架构较为灵活的直销银行。

如今工行直销银行的推出，以及其他大行在直销银行上的身影，都在传递这样的信息，即直销银行的发展和竞争已成为当前中国银行业不可回避的话题和现实。

    通过分析目前已上线的20多家直销银行的经营模式和业务功能，不难发现，大多数直销银行都是围绕智能存款、基金代销、宝宝类理财等传统模式做文章。引入成熟的业务模式开展直销银行经营固然稳妥，但同时也产生了发展模式和维度过于单一的担忧。

目前直销银行三大痛点

    国内直销银行必须解决的痛点，一是产品同质化。到目前为止，直销银行并没有彻底颠覆传统银行的经营模式，多数直销银行的产品线配置依然是主推宝宝类产品，再加上一些存款等柜面基础业务，其本质上依然是“传统金融产品的互联网化”。

    简单地说，目前国内的直销银行就是将线下渠道搬到线上，与网上银行、手机银行的差别不是很大。

    如果将直销银行与P2P模式比较分析就会发现，P2P模式将传统商业银行的中介作用转变为更加直接的点对点结构，显然直销银行并未产生这种颠覆效应。

    国内直销银行必须解决的痛点，二是监管政策的束缚。目前的直销银行可办理存款、购买理财产品，可与同名银行卡相互转账，但不能发行实体银行卡。

    这相当于限制了直销银行的支付和汇兑功能。没有支付功能的直销银行，如何增加客户黏性？这是直销银行发展面临的最大痛点。

    国内直销银行必须解决的痛点，三是用户体验。这实际上也是国内银行业多年以来面临的老大难问题，特别是与互联网金融的用户体验相比，直销银行难以令人满意。

    例如，最基础的“开门迎客”的问题。大多数直销银行在注册环节需填写的信息太多，要求客户填写身份证号、姓名、电子邮箱、多个预留问题及答案等；绑定信息环节又需填写绑定手机号、绑定账号、所在城市等；最后设置开户授权码和登录密码。

    还有直销银行在用户注册后，生成一个电子账户，若用户绑定的是他行借记卡，需通过柜台、网点或手机银行向该直销银行的电子账户中汇款，才算完成验证。如此繁琐的操作并未让客户体会到直销银行应有的便捷和简单。

破解直销银行痛点

    破解直销银行面临的痛点，一是独立经营。直销银行自身的不独立，导致其在产品种类、客户资源、服务渠道、后台维护等方面与传统银行产生大量重叠，甚至沦为传统银行的补充渠道。

    但是，直销银行在目前难以实现独立法人的政策框架下，仍然可以通过建立事业部的形式，让直销银行独立经营、独立管理、独立核算，赋予直销银行特有的权力，使其能够自主地选择客户、产品和经营策略，通过差异化的金融产品和网络化的经营方式，打造独具特色的品牌竞争力。

    破解直销银行面临的痛点，二是数据驱动。从互联网运营模式的角度，必须考虑直销银行运营中数据驱动的重要性，其重要性应与业务模式的独立相提并论。

    作为网络银行，直销银行是无影无踪但又无处不在。而网络银行在运营和融合中，积累了海量数据，包括银行本身的业务数据，以及与第三方合作的平台数据，同时还会借助各种外部数据。

    此外，网络银行的精准化营销、有效风险控制、高效营运保障，都需要数据的获取、积累、加工和使用，都需要部署大量策略、建设模型等。

    综上所述，目前传统银行的数据应用还处于初级阶段，而直销银行因为有互联网的基因，所以从开始就要超常规地培养数据能力，这是十分重要的。直销银行必须要走数据驱动的发展道路。

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