中信银行如何打造互联网金融核心竞争力

    为打造互联网金融的核心竞争力，中信银行作为最早提出互联网金融战略的国内商业银行，在网络支付、网络贷款和理财等方面实现多个“业内第一”。

除了自身持续创新，中信银行更在产品和渠道方面重视与电子商务平台、电信运营商和第三方支付以及数据提供商的跨界合作，在银行业内率先与互联网三巨头BAT全面深度合作。中信银行在2014年度业绩发布会上表示，2015年到2017年的阶段，互联网金融将成为中信银行重点的业务创新和渠道扩展领域。

中信银行推出多款“业内第一”产品

    2014年4月，中信银行联合嘉实基金、信诚基金强势推出“薪金煲”。这是业内首支同时具有银行结算功能和基金收益功能的银行系“宝宝类”产品，成为中信银行扩展客户的利器。

    客户只需一次性签署中信银行“薪金煲”业务开通协议，设定不低于1000元的账户保底余额，后续无需客户“手动”购买，账上保底余额之外的活期资金将自动申购货币基金。当用户需进行ATM机上取款、POS机刷卡消费或转账等各类操作时，也无需再发出赎回指令，中信银行的后台会自动实现货币基金的快速赎回。

    可以说，“薪金煲”是业内第一款可以当现金用的货基。截至2014年末，“薪金煲”业务规模已超过200亿元，总签约客户数约80万。

    “薪金煲”，是中信银行在互联网金融中打造核心竞争力的一个缩影。在更早时，中信银行就推出了开放式移动金融平台“异度支付”，初期包括二维码支付、NFC近场支付和全网收单三个子产品。到2014年2月，叠加了综合性生活服务的“异度支付”APP客户端正式上线。

    “异度支付”是银行业界首款支持所有银联卡支付的移动APP神器。作为首个实现全网跨行支付的产品，无需开通网银或移动银行即可实现跨行转账，不但实时到账还免收手续费，且即将实现所有银联卡之间的实时互转。

    同时，还提供衣食住行等各方面的生活增值服务，如特惠商户、手机充值、电影票、交通罚款、买理财等功能。截至2014年底，“异度支付”的注册客户数达到922万。

    异度，译自cyberspace。除了意指科技力量对银行业务的支撑，更传递了一种服务理念，即在无界的时间和无限的空间中，通过现实与虚拟的多种方式，为中信银行客户提供零距离的贴心服务。

    在“异度支付”发布会上，中信银行表示，“减少现金、普及网络、推广无卡支付”正在改变着客户的消费行为和支付行为，客户可通过银行的“概念货币”实现支付，客户可能并未看到银行的身影，但却享受着银行无处不在的服务，这就是网络概念下消费金融服务的最高境界。

    中信银行还表示，在数据时代，银行的经营方式和盈利模式正悄然发生变化。以存款、贷款为主要经营资源，以利差为主的传统盈利模式正在发生变化，而建立在大数据和新技术基础之上的支付方式、数据管理、财富管理业务正在形成新经营模式和盈利模式。

    基于这个理念，早在2013年12月，中信银行就推出业内首只全程线上融资产品“POS商户网络贷款”，从贷款申请、审批直至提款全部在线上由系统自动完成，全过程仅需5分钟。

    这是中信银行针对小微企业推出的一款小额短期信用贷款产品，以商户的POS流水数据作为贷款审批依据，无需抵押。

    此后，中信银行不断完善依托于大数据分析技术的全线上不落地贷款产品线，推出了基于供应链金融的汇通达在线经营贷款、基于代发工资数据的个人信用消费贷款，基于公积金缴存记录的个人信用消费贷款。2014年中信银行网络贷款累计放款额130.86亿元，贷款余额 13.89亿元。

中信银行积极与互联网跨界合作

    2011年4月20日，中信银行与阿里巴巴在北京签署全面战略合作协议。早在2006年，中信银行就与支付宝在支付结算领域开展了合作，尤其是通过在网关支付方面的合作，中信银行成为最早推出支付宝个人网上支付业务的银行之一。

    中信淘宝联名信用卡，也是双方合作成果之一。事实上，借助网络联名卡产品，中信银行相继与互联网行业的三大巨头BAT达成战略合作，成为业内唯一与BAT全面深度合作的银行。

    中信银行的信用卡业务按照“智慧发展”经营理念，依托互联网及大数据，积极探索新的经营模式，加强互联网金融跨界合作。

    目前，网络渠道发展迅猛，网络创收实现突破性增长，互联网平台运营已经初具规模，2014年共实现网络发卡量141.95万张，网络渠道业务收入19.07亿元，比上年增长279.27％，网络渠道交易量443.59亿元，比上年增长108.08％。

    中信银行在2014年度业绩发布会上强调，在跨界合作方面，要进一步强化与电子商务平台、电信运营商和第三方支付以及数据提供商的跨界合作，重点推进产品、渠道方面的合作，实现网络引流。

余额宝无疑是中国互联网金融史上的里程碑式产品。除了使天弘基金一跃成为国内最大的公募基金，余额宝最大的贡献在于将“客户至上”的理念植入人心。根据天弘增利宝货币基金2014年的年报显示，截至2014年底，余额宝用户数已增至1.85亿人，规模达5789.36亿元，较2013年底的1853.42亿元，增长了2倍多。

    自余额宝问世以来，中信银行就是余额产品基金支付业务的唯一监督银行。顺应互联网金融的发展潮流，中信银行持续完善第三方支付机构客户备付金存管系统及基金销售结算资金监督系统，后续又与中国电信添益宝等产品达成合作，其现金管理综合服务能力和市场影响力明显提升。

    中信银行在业内率先推出“全线上不落地”的跨境电子商务外汇支付业务。“双十一”期间，支付宝通过该行系统单日处理的跨境交易笔数达到108万笔，结算资金2.52亿元，占支付宝跨境交易结算总量的58％。

    截至报告期末，中信银行已与首批获得跨境电子商务外汇支付试点资质的17家支付机构签署了战略合作协议，是国内签订合作机构最多的银行之一。

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